近日，銀保監(jiān)會召開全系統(tǒng)2021年年中工作座談會暨紀檢監(jiān)察工作（電視電話）座談會，總結上半年工作，并針對防范化解金融風險、推動金融供給側結構性改革、提升金融服務實體經(jīng)濟能力等方面安排下半年重點任務。
上半年銀行業(yè)保險業(yè)改革發(fā)展成效顯著，下半年將會在哪些領域發(fā)力？重點難點在哪里？針對其中的多個問題《金融時報》記者采訪了12位行業(yè)專家。1.“按照‘一行一策’‘一地一策’原則，加快高風險機構處置。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛：截止目前，監(jiān)管機構已先后處置了包商銀行、恒豐銀行、錦州銀行、部分信托公司以及部分農村金融機構的存量風險，處置后的各家機構運行良好、經(jīng)營效率顯著改善，有效維護了區(qū)域和整體金融的穩(wěn)定。風險防范和化解是一項持久的工作，下一步，還需密切關注風險的動態(tài)變化，根據(jù)不同機構的具體情況，“一行一策”，選擇與之相適應的風險處置方式（具體包括注資、兼并、重組、合并等），壓實股東和地方政府責任，有效防范風險外溢，提高風險處置效率，降低處置成本。中信證券研究所副所長明明：監(jiān)管方面，要疏通不良資產(chǎn)處置的政策堵點，同時提高監(jiān)管力度，為增強金融體系穩(wěn)健性創(chuàng)造更有利條件。銀行方面，應采取審慎的財務會計制度，做實資產(chǎn)分類；制定切合實際的收入和利潤計劃，增加撥備計提和資本補充。3.“嚴格執(zhí)行‘三線四檔’和房地產(chǎn)貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰：對于重點房企融資管理的“三線四檔”規(guī)則作為透明性強的制度性安排，既為房地產(chǎn)企業(yè)自身融資安排提供了指引，也有助于降低高杠桿房企的債務脆弱性，增強抗風險能力。同時，房地產(chǎn)貸款集中度要求有利于進一步引導資金進入經(jīng)濟的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，增強支持實體經(jīng)濟的能力，防止信貸資源過度集中于房地產(chǎn)市場，推高資產(chǎn)價格泡沫，和造成風險在房地產(chǎn)領域過度積累。另外，今年3月，銀保監(jiān)會、住建部和央行三部門聯(lián)合發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，要求全面收緊經(jīng)營貸監(jiān)管，嚴防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場�？梢哉f，房地產(chǎn)融資長效調控機制正日臻完善，政策規(guī)范性提升，透明度提高，能夠更好管理市場各方預期，在保證房地產(chǎn)市場“三穩(wěn)”發(fā)展的基礎上，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。下一階段，仍有必要做好以上綜合調控工作，推動房地產(chǎn)市場長期平穩(wěn)健康發(fā)展。中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠：一方面，繼續(xù)開展大力度檢查，保持高壓態(tài)勢，不吝惜對問題多發(fā)或事項嚴重的機構或個人“點名”，加大行政處罰力度且處罰進一步落實到個人，責令停止接受新業(yè)務。另一方面，防患于未然，針對“開門紅”等重要節(jié)點或“短期健康保險”等可能潛在較大風險的業(yè)務領域，及時公開發(fā)布提示。5.“研究遏制非法金融活動的長效機制，推動防范和處置非法集資條例落地實施。”中國郵儲銀行研究員婁飛鵬：一方面需要充分考慮非法集資的隱蔽性，加強金融消費者教育，提高公眾識別能力和自覺防范意識。另一方面則要壓實各級機構責任，加大監(jiān)管力度和精度，提高非法集資活動的違法違規(guī)成本。
1.“圍繞建立現(xiàn)代企業(yè)制度，‘一省一策’探索農信社改革模式，提高省級管理機構的履職能力和水平。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛：目前，省聯(lián)社改革試點在有序推進過程中，也是監(jiān)管部門未來一段時間的重點工作之一�？傮w上，考慮到各省經(jīng)濟社會發(fā)展水平不一、農信體系的發(fā)展也存在較大差異，對于省聯(lián)社的改革，還需各省根據(jù)實際情況“一省一策”，因地制宜地探索省聯(lián)社的具體改革路徑。需要指出的是，無論地方采取何種路徑，省聯(lián)社改革都堅持市場化、法制化、企業(yè)化的改革方向，堅持農信機構服務“三農”、服務中小、服務地方的基本原則，同時要鼓勵省聯(lián)社加大金融科技方面的投入和能力建設，全面提升農信機構的金融科技應用水平和競爭能力，實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟大潮下農信機構健康、高效、可持續(xù)發(fā)展。2.“推進政策性銀行分類分賬改革，規(guī)范大型銀行綜合化經(jīng)營，建立理財公司與母公司的風險隔離機制。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼：實施分類分賬管理，有助于進一步明確政策性金融機構的職責定位，厘清政策性和商業(yè)性業(yè)務邊界。一是強化政策性金融機構的“政策性”，引導其加大對國民經(jīng)濟重大領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，更好地服務國家戰(zhàn)略；二是提升政策性金融機構經(jīng)營管理專業(yè)化、科學化，減少監(jiān)管套利，強化激勵約束，提高財政政策和貨幣政策的精準性；三是有助于各類金融機構合理定位、差異發(fā)展，促進形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系。在改革過程中，要進一步完善制度，依法明確政策性銀行業(yè)務邊界，為分類分賬等改革提供更有力的法律保障。此外，還應強化政策性金融機構發(fā)展的資本約束，持續(xù)提升全面風險管理水平。西南財經(jīng)大學兼職教授、博士、中鐵信托有限責任公司總經(jīng)理陳赤：當前信托從事務管理轉向主動管理、從債權融資轉向股權融資、從非標業(yè)務轉向標品業(yè)務，帶來轉型升級的陣痛和多重挑戰(zhàn)。下半年，應以更深層次的體制機制改革持續(xù)激發(fā)內生發(fā)展動力，以信托供給側結構性改革為主線，構建“資產(chǎn)管理＋信托融資”雙主業(yè)和“投資銀行＋服務信托”雙輔業(yè)的業(yè)務模式，打造和優(yōu)化業(yè)務體系，包括房地產(chǎn)投融資業(yè)務體系、基礎產(chǎn)業(yè)投融資業(yè)務體系、標品信托投資業(yè)務體系、投資銀行業(yè)務體系、服務信托業(yè)務體系和富有特色的產(chǎn)融結合業(yè)務體系，以及相應的產(chǎn)品體系、營銷體系建設，輔之以科學的組織系統(tǒng)、靈敏的決策機制、長效的激勵制度、創(chuàng)新的研發(fā)平臺、先進的智能科技、審慎的風控體系、篤定的信托文化，從而更好地適應行業(yè)趨勢、監(jiān)管導向、市場需求。4.“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生: 規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的重心應該放在如何更好地發(fā)揮市場機制作用，加快第三支柱發(fā)展，以彌補第一支柱的不足。由于民眾的需求和風險偏好不同，基金、銀行理財?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品也會進入養(yǎng)老金融領域，保險業(yè)需要更好地將保障功能與財富管理結合起來，發(fā)揮自身優(yōu)勢，在產(chǎn)品端提升吸引力；在投資端，保險機構需要有長期資金的投資能力；在服務端，需要探索如何把保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務更好地結合起來。對外經(jīng)貿大學保險學院教授王國軍：近些年健康保險的發(fā)展速度很快，百萬醫(yī)療險、新型重疾險、大病保險和惠民保等保險得到了社會的廣泛認可，也對完善國家醫(yī)療保障制度做出了重大貢獻。但健康保險的快速發(fā)展也積累了一定的風險和問題，對此，監(jiān)管部門出臺了一系列的文件來規(guī)范健康保險市場，健康保險市場的風險和問題也得到了一定程度的緩解。健康保險業(yè)務涉及到醫(yī)療衛(wèi)生服務部門，涉及到大健康產(chǎn)業(yè)，涉及到千家萬戶，涉及到人民的切身利益，因此如何在控制風險的前提下助推疾病健康保險實現(xiàn)健康發(fā)展，在相當長的時期內都是各級監(jiān)管部門所面對的重要課題。在規(guī)范市場秩序的同時，監(jiān)管部門還應加強與醫(yī)療衛(wèi)生部門及醫(yī)療保障部門的協(xié)同合作，為健康保險提供更好的政策支持。6.“推動巨災保險試點和立法，將更多的自然災害納入保障范圍。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生：目前的巨災保險主要限于地震，尚不包含臺風、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等其他災因，保障內容有待進一步豐富。因此，要推動包含更廣泛災因的巨災保險出臺，進一步豐富巨災保險制度的保障內容，尤其是可以考慮盡快將洪水納入巨災保險保障內容。
1.“研究出臺銀行業(yè)保險業(yè)支持科技自立自強的指導意見。”中國銀行研究院資深經(jīng)濟學家周景彤：金融機構要轉變風險管控理念，加快從傳統(tǒng)的重抵押、重擔保的授信模式，轉向更加注重企業(yè)發(fā)展前景、交易信息、資金動向、供應鏈等多維度的授信模式中來。金融業(yè)要圍繞科技企業(yè)融資中的主要痛點，加快優(yōu)化金融供給、轉變風險管控理念，形成跨市場、跨境的科技金融服務新模式。比如，聚焦科創(chuàng)企業(yè)融資需求特點，加強投、貸、債聯(lián)動，完善覆蓋企業(yè)全生命周期的金融服務安排。交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉：未來要通過制定專項扶持計劃、綠色上市融資通道等舉措，為專精特新中小企業(yè)提供更多資金、技術和政策支持，加快培育優(yōu)質科創(chuàng)企業(yè)，促進形成擁有自主創(chuàng)新和知識產(chǎn)權的高精尖產(chǎn)業(yè)集群。2.“圍繞支持實現(xiàn)碳達峰、碳中和，創(chuàng)新發(fā)展綠色金融，支持傳統(tǒng)高碳企業(yè)降耗升級、綠色轉型和安全保供。”光大銀行分析師周茂華：國內金融機構脫碳轉型需要四方協(xié)同、兩處著手——即企業(yè)、政府、金融機構和科研院校協(xié)同，一方面推動傳統(tǒng)能源企業(yè)綠色轉型，政府出臺支持政策，銀行給予信貸支持并推動技術升級，從而推動存量傳統(tǒng)能源企業(yè)轉型升級；另一方面，引導金融機構增量綠色信貸向綠色創(chuàng)新項目傾斜。銀行業(yè)金融機構要加快組建、培育綠色金融人才團隊，完善內部業(yè)務流程等，提升綠色項目識別能力，建立綠色金融產(chǎn)品定價模型和創(chuàng)新綠色融資工具，以及注重對中小微綠色創(chuàng)新性企業(yè)的服務能力。監(jiān)管要進一步完善科學合理的考核指標，發(fā)揮杠桿作用，引導銀行業(yè)金融機構加大對綠色創(chuàng)新型小微企業(yè)支持，促進綠色技術加快發(fā)展；同時，加快培育國內綠色金融市場，并嚴格綠色項目標準，避免監(jiān)管套利等。3.“圍繞改善經(jīng)濟社會薄弱環(huán)節(jié)金融服務，繼續(xù)實施系列紓困政策，不斷改善小微企業(yè)金融服務。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼：有關部門要完善制度安排，在資本計量、貸款風險分類、不良貸款容忍度等方面作出差異化安排，對商業(yè)銀行服務小微企業(yè)提供激勵。今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，要求大型銀行將“首貸戶”納入內部考核評價指標。商業(yè)銀行應在考核中進一步細化并落實好容錯糾錯和盡職免責等措施，提高首貸不良率容忍度。另外，要進一步完善金融基礎設施特別是信用基礎設施，鼓勵銀行業(yè)金融機構應用金融科技手段獲取企業(yè)各類數(shù)據(jù)，破解信息不對稱難題，同時提升風控水平。
來源：金融時報
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